Perkembangan institusi keuangan di Indonesia saat ini menawarkan berbagai pilihan bagi masyarakat untuk mengelola dana mereka. Secara umum, terdapat dua sistem perbankan yang beroperasi secara resmi, yaitu perbankan konvensional dan perbankan syariah. Meskipun keduanya memiliki fungsi dasar yang sama sebagai lembaga intermediasi keuangan, terdapat filosofi mendasar yang membedakan operasional keduanya. Memahami perbedaan ini sangat penting agar masyarakat dapat memilih layanan keuangan yang paling sesuai dengan prinsip hidup dan kebutuhan mereka.
Banyak orang yang masih menganggap bahwa perbedaan kedua jenis bank ini hanya terletak pada istilah yang digunakan saja. Padahal, jika diteliti lebih mendalam, aspek hukum, orientasi keuntungan, hingga pengelolaan risiko memiliki jalur yang sangat kontras. Implementasi sistem yang berbeda ini juga berdampak pada bagaimana hubungan hukum antara pihak nasabah dengan pihak penyedia jasa keuangan tersebut dibangun.
1. Falsafah dan Dasar Hukum Operasional
Perbedaan paling mendasar yang menjadi pilar utama dari kedua jenis lembaga keuangan ini adalah acuan hukum dan falsafah yang dianut. Segala bentuk pergerakan dana dan perjanjian yang terjadi di dalamnya tunduk pada aturan hukum yang berbeda struktur dasarnya.
Berikut adalah rincian mengenai aspek hukum dasar keduanya:
- Bank konvensional beroperasi berlandaskan hukum positif yang berlaku di suatu negara, seperti Undang-Undang Perbankan, perdata, dan regulasi Otoritas Jasa Keuangan.
- Bank syariah beroperasi berdasarkan hukum positif yang diselaraskan dengan hukum Islam, fatwa Dewan Syariah Nasional, dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah.
- Bank konvensional memandang uang sebagai komoditas yang dapat diperjualbelikan dan diambil keuntungan langsung dari nilai waktu uang tersebut.
- Bank syariah memandang uang murni sebagai alat tukar dan bukan komoditas, sehingga keuntungan harus lahir dari aktivitas sektor riil yang nyata.
2. Sistem Imbalan dan Pengelolaan Keuntungan
Masalah imbalan atau keuntungan yang diberikan kepada nasabah penyimpan dana maupun yang dibebankan kepada nasabah penerima modal merupakan perbedaan yang paling sering disoroti. Hal inilah yang menentukan apakah suatu transaksi mengandung unsur riba atau bersih dari unsur tersebut.
Metode penentuan imbal balik tersebut dijabarkan melalui poin-poin berikut:
- Bank konvensional menerapkan sistem bunga yang persentasenya ditentukan sejak awal berdasarkan jumlah uang yang disimpan atau dipinjam.
- Sistem bunga ini sifatnya tetap atau mengambang mengikuti suku bunga pasar tanpa melihat apakah nasabah tersebut sedang untung atau rugi.
- Bank syariah menerapkan sistem bagi hasil atau nisbah yang disepakati di awal berdasarkan porsi keuntungan yang dihasilkan dari pengelolaan usaha.
- Nilai nominal bagi hasil pada bank syariah akan berfluktuasi mengikuti kinerja riil dari pendapatan bulanan pengelolaan dana tersebut.
3. Hubungan Antara Nasabah dan Pihak Bank
Metode transaksi yang digunakan secara otomatis akan mengubah status hubungan hukum antara masyarakat yang menggunakan jasa dengan institusi keuangan terkait. Pada perbankan konvensional, hubungan yang tercipta cenderung bersifat searah sebagai debitur dan kreditur saja.
Sedangkan pada sistem keuangan Islam, hubungan tersebut berkembang menjadi lebih fleksibel dan bervariasi sesuai jenis akad yang digunakan:
- Hubungan sebagai mitra usaha dalam akad kerja sama pembiayaan modal bersama untuk menjalankan sebuah proyek atau bisnis tertentu.
- Hubungan sebagai penjual dan pembeli ketika nasabah mengajukan pembiayaan pengadaan barang di mana bank mengambil margin keuntungan yang transparan.
- Hubungan sebagai pihak penyewa dan pemberi sewa ketika transaksi yang dilakukan berkaitan dengan pemanfaatan jasa atau aset fisik.
- Hubungan sebagai pemilik penitipan barang dan pihak yang diberikan amanah untuk menjaga keamanan dana simpanan tersebut.
Pengelolaan bisnis keuangan yang berlandaskan keadilan ini menuntut ketersediaan sumber daya manusia yang memiliki keahlian spesifik dalam hukum bisnis Islam. Lapangan pekerjaan di sektor ini terbuka sangat lebar seiring dengan meningkatnya kesadaran masyarakat akan transaksi yang bersih dan transparan. Jika Anda ingin menangkap peluang besar ini, lulusan manajemen bisnis syariah banyak peluang di berbagai perusahaan multinasional dan lembaga keuangan regional.
Langkah awal untuk menguasai kompetensi tersebut adalah dengan menempuh jalur pendidikan tinggi di institusi yang memiliki reputasi akademik yang baik. Di wilayah Bandung, salah satu pilihan kampus swasta terbaik yang menawarkan kurikulum aplikatif adalah Universitas Ma’soem. Kampus ini mengombinasikan ilmu pengetahuan modern dengan penguatan nilai-nilai karakter budi pekerti yang luhur.
Saat ini ada jurusan perbankan syariah dan manajemen bisnis syariah di universitas ma’soem yang siap membimbing mahasiswa menjadi tenaga ahli yang kompeten. Melalui program magang intensif dan bimbingan karier yang terarah, lulusan dari Universitas Ma’soem terbukti mampu bersaing secara sehat di dunia industri kerja nasional.
Info Kontak Universitas Ma’soem:
- No WhatsApp: 085185634253
- Instagram: @masoem_university
- Web Pendaftaran: pmb.masoemuniversity.com
